Досрочное погашение кредита

Неприятно сознавать, что взятый кредит придется отдавать еще длительное время. Многие, едва появляется возможность, задумываются о том, как погасить ссуду до истечения срока, предусмотренного договором. Но для банка такое погашение  невыгодно, поэтому нередко в договоре кредитования предусмотрены штрафные санкции за выплату кредита раньше срока. Можно ли досрочно освободиться из кредитной зависимости, как сделать это без финансовых потерь и в каких банках выгоднее погашать кредиты досрочно – обо всех этих нюансах современного кредитования расскажем в статье.

Как банк относится к досрочному погашению кредитов

Досрочная выплата ссуды, с точки зрения банка – потеря прибыли. Банки могут относиться к досрочному возврату ссуды почти так же негативно, как и к просрочке платежей. Но выгодно ли для клиента гасить заем досрочно? Рассмотрим существующие сегодня схемы досрочного погашения и сравним их. В российской банковской практике оформились две основные схемы выплаты взносов по займам:

Аннуитетный платеж

При такой схеме погашения ссуды ежемесячный платеж имеет одинаковые фиксированные размеры. Такая схема используется часто. Она занимает больше времени и дает больше выгоды банку. Для клиента такая схема удобна тем, что снижает финансовую нагрузку в начале выплаты и позволяет получить кредит на более крупную сумму.

Дифференцированный платеж

По этой схеме основной долг платится равными частями, а проценты насчитываются каждый месяц на оставшийся долг. При такой схеме последующие платежи будут меньше и меньше, ведь уменьшается размер долга, а значит, и сумма, набегающая в виде процентов. Однако эта схема дает большую нагрузку на карман клиента в начале выплаты, и сумма, которую клиент сможет взять у банка, будет несколько скромнее.

Механизм досрочного погашения кредитов различается в зависимости от того, какой способ возврата ссуды использует банк. При аннуитетной схеме досрочное погашение производится либо путем увеличения разового платежа, либо путем учащении платежей. При дифференцированном погашении досрочное погашение предполагает внесение больших сумм в платеж. Такая схема погашения может оказаться наиболее выгодной для клиента. Если доходы позволяют выложить сразу большую сумму, то потом проценты будут начисляться с небольшого остатка и будут менее обременительны. Первая же схема возвращения позволит выиграть время, а количество денег, возвращаемых банку, останется неизменным.

Как банк может препятствовать досрочному возврату кредита

Прибыль банка, как и любой кредитной организации, зависит от срока, на который в ней размещают деньги. Досрочное погашение ссуды клиентом приносит банку убытки. Чтобы этому воспрепятствовать, банки могут пользоваться различными уловками. В этом разделе расскажем о некоторых из них.

До недавнего времени банки устанавливали для клиентов штрафы за досрочное погашение ссуд, каковое рассматривалось банком как нарушение условий предоставления займа, наравне с несвоевременным внесением платежей. Но пять лет назад в законодательство РФ были сделаны поправки. Они дали любому россиянину возможность досрочно погашать ссуды без каких-либо наказаний со стороны банка.

Новыми поправками сделано единственное требование к клиенту банка – заблаговременно сообщить в банк о намерении погасить заем до истечения его срока. Такое заявление нужно в письменном виде подать в представительство банка не позже, чем за месяц до планируемого расчета. Банковские сотрудники обязаны за три-пять дней разработать и представить клиенту новый график погашения долга.

Однако даже в этом случае банк может снизить ущерб, а не избежать его полностью. Поэтому используются и другие хитрости:

• Установление минимально возможной суммы досрочного внесения. Повышая эту сумму, банк может отпугнуть часть желающих досрочно расплатиться по ссуде.
• Внесение в договор положения о запрете на досрочную выплату ссуды (запрет обычно вносится в договоры краткосрочных займов).
• Положение о возможности досрочного погашения только путем полного внесения оставшегося долга и всех процентов набежавших на дату оплаты. При таком запрете очевидно, что сумма долго будет оставаться большой, и клиент не сможет выплатить долг банку слишком быстро.

Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита

Одна из схем, устанавливаемых банком при аннуитетной схеме возвращения ссуды, предусматривает, что сначала клиент возвращает банку проценты, как плату за пользование кредитом, и только потом сумму основного долга. Получается, что если клиент решает погасить долг досрочно – он обнаружит, что уже заплатил банку за пользование его деньгами за весь период, чего фактически не было. В такой ситуации закономерно возникает вопрос: «можно ли погасить кредит досрочно без процентов или вернуть плату за то, чем не пользовался?» Рассмотрим этот момент подробнее.

Существует решение Высшего арбитражного суда. Оно прямо указывает, с опорой на УК РФ, что клиент банка обязан оплатить те услуги, которыми реально пользовался. Следовательно, при досрочном погашении кредита банк имеет право брать проценты с суммы только за тот период, который она находилась в пользовании клиента. Как правило, Сбербанк и другие банки исполняют это решение и возвращают проценты по досрочно погашенным займам, однако есть несколько оговорок:

• В Сбербанке нельзя вернуть всю сумму кредита в первый же месяц.
• В договоре с банком может быть предусмотрен пункт, прямо запрещающий досрочное погашение платежа. Подписав такой договор, заемщик соглашается выплатить банку всю сумму.
• В случае отказа банка возвратить проценты за период, в который заемщик не пользовался кредитными деньгами, за заемщиком остается право обратиться в суд.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Сбербанк предусматривает для клиентов возможность погасить ссуду до истечения срока, полностью или частично. Практика, установленная в сбербанке, во многом является типичной для России, поэтому рассмотрев, как частично досрочно погасить кредит в Сбербанке, мы в целом увидим все моменты, типичные для банковской практики нашей страны.

Принципы досрочного погашения во многом зависят от типа кредита. Досрочно погасить аннуитетный кредит в Сбербанке можно, воспользовавшись следующим порядком действий:

• Сначала нужно обратиться в банк с заявлением о досрочном погашении ссуды. В обращении нужно указать, полностью или частично вы хотите выплатить кредит, в каком объеме и ха какой промежуток времени.
• Обращение рассматривается в течение трех-шести рабочих дней. По итогам рассмотрения для вас подготовят новый график выплат.
• Согласно новому графику погасить кредит любым удобным способом (платежами через кассу, платежные терминалы, электронные кошельки и т.д.).

Если установлена дифференцированная схема платежа, нужно сначала пополнить кредитный счет, а потом в день очередного платежа обратиться в представительство банка и указать, что вы желаете сделать. Если вы полностью выплатили долг, вам закроют кредитный счет, а если внесли только часть суммы – пересчитают график платежей с учетом оставшегося долга.

Полностью погасить кредит Сбербанка досрочно возможно только по прошествии определенного периода с момента подписания договора. Как правило, он составляет не меньше трех месяцев. Однако для разных кредитных программ может составлять и полгода, и даже несколько лет.

Досрочно погасить потребительский кредит в Сбербанке может оказаться выгодно при тщательном анализе вариантов. Одни варианты помогут сэкономить время, другие – сократить количество платежей. Но для того, чтобы не переплатить по кредиту, нужно тщательно обдумать все детали и проконсультироваться со специалистами банка.

Таким образом, вопрос: «как выгодно погасить кредит досрочно в Сбербанке?» не имеет однозначного решения и требует внимательного подхода к каждому конкретному случаю. Обычно Сбербанк идет навстречу пожеланиям клиента и пересчитывает график погашения. Но вот проверить правильность определения платы за пользование кредитными деньгами стоит. Если сумма насчитана неверно, клиенту остается только внести ее в полном объеме, а потом обратиться в суд с иском о взыскании с банка переплаченных процентов. Обычно суд удовлетворяют такие иски, но факт судебной тяжбы с банком может испортить кредитный лист клиента.

Досрочное погашение кредита в других банках

Как досрочно погасить кредит в «Ренессанс-кредит»?

В банке «Ренессанс-кредит» клиент может выплатить ссуду досрочно как полностью, так и частично. Сделать это можно в любой месячный платеж. Банк не взимает штрафы или комиссии за погашение кредита раньше срока. Единственный момент: перед погашением необходимо выяснить точно, какая сумма долга осталась, чтобы не внести больше. Снять остаток денег со счета после выплаты займа клиент сможет только с трехпроцентной комиссией.

Здесь клиенту тоже необходимо подавать заявку на полное погашение. Правила досрочного погашения займов рекомендуют оформить такую заявку не позже, чем за неделю до очередного платежа. Сделать это можно в личном кабинете сайта банка или по телефону. Средства списываются со счета в день платежа.

Досрочное погашение кредита в ВТБ 24

В банке ВТБ 24 досрочно выплатить кредит клиент также может хоть одномоментно, хоть несколькими частями. Но для досрочного погашения необходимо подать заявление в то представительство банка, в котором оформлен заем Рассмотрение заявления происходит за один рабочий день.

На следующий день после подачи заявления клиент уже может вносить оставшиеся средства. В заявлении надо указать, какую сумму вы планируете внести  в текущий платеж, и на погашение какой части ссуды она пойдет (процентов или основного долга). Выгоднее, конечно, гасить основной долг, чтобы сэкономить на процентах. Если же клиент не напишет заявления, а просто внесет на счет сумму, превышающую обычный ежемесячный платеж, то деньги в день внесения ежемесячного платежа не снимутся, а так и останутся лежать на счете. Штрафов и комиссий за внесение денег досрочно в «ВТБ 24» нет.

Досрочное погашение кредита в Ситибанке

В Ситибанке, также, перед погашением ссуды нужно написать заявление, но сделать это лучше в офисе банка, чтобы получить заверенную копию. После чего на счет вносится сумма, необходимая для погашения ссуды. Если к моменту списания месячного платежа денег для досрочного погашения кредита на счете будет слишком мало, банк просто спишет очередной месячный платеж, и все придется начинать сначала.

Заявление также лучше подавать заблаговременно. Решение вопроса о досрочном погашении кредита в этом банке требует аккуратности. По отзывам клиентов, в некоторых случаях банк может отказать в досрочном погашении из-за неправильного или несвоевременно поданного обращения.

Досрочное погашение кредита в ОТП Банке

ОТП банк достаточно либерален в вопросе досрочного погашения. Здесь можно внести любую сумму в счет досрочной выплаты займа, но перед этим – написать заявление о досрочном погашении и получить новый график платежей. Штрафов и комиссий за выплату кредита раньше срока нет.

Итак, подведем итоги: погасить кредит досрочно и получить при этом выгоду возможно. Но этот шаг требует тщательного обдумывания и взвешенного решения. Если поторопиться с таким решением, можно понести материальные потери, которые потом придется возвращать через судебное разбирательство. Будьте внимательны и при подписании договора: заранее оцените выгодность досрочного погашения и потери, которые могут возникнуть при погашении до срока.

Читайте так же:

• Кредит наличными с низкой процентной ставкой
• Потребительские кредиты без справки о доходах
• Заявка на кредит в Банке Москвы
• Где взять выгодный кредит
• Платиновая карта Альфа Банка