Дифференцированные платежи

Взяв кредит в банке, каждый клиент сталкивается с вопросом, каким способом производятся ежемесячные платежи. В настоящее время известны два метода – аннуитетный платёж, то есть равными долями, и дифференцированный. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки и выгоден для того или иного вида займа.

Дифференцированный платёж считается классическим. Другое его название – «коммерческий». Он характерен тем, что основной долг – «тело» кредита погашается одинаковыми частями на протяжении всего действия кредитного договора. Совсем другое дело – проценты за пользование заёмными средствами. Их начисляют на остаток задолженности. 

Ещё совсем недавно, для погашения кредитов использовался только этот способ. Времена изменились, и сегодня дифференцированные платежи практически не применяются, так как для банка они представляют меньшую выгоду, чем аннуитетные. За счёт сокращения задолженности, сумма ежемесячных платежей уменьшается, несмотря на то, что основной долг погашается равными долями.

Таким образом, при использовании дифференцированных платежей наибольший платёж приходится на первый месяц, а наименьший – на последний. Это заставляет заёмщика рассчитывать свои финансовые возможности и грамотно распределять семейный бюджет, учитывая, что вначале ему придётся выплачивать по кредиту довольно крупные суммы. Зато в будущем кредитное «бремя» будет не таким тяжёлым, да и переплата по кредиту будет значительно меньше, чем при аннуитетных платежах.

Расчет дифференцированного платежа

Такой способ выгоден для ипотечных заёмщиков, взявших в кредит крупную сумму на длительное время. Однако в настоящее время эта схема практически не применяется банками. Ведь им выгодно вначале получить свои проценты, как предполагается при аннуитетной схеме. В особенности это выгодно банку в том случае, если заёмщик решит выплатить кредит досрочно.

Рассчитать дифференцированный платёж по кредиту достаточно просто. В крайнем случае, можно воспользоваться кредитным калькулятором. Зная сумму кредита и время действия кредитного соглашения, легко подсчитать, какую сумму основного долга придётся выплачивать ежемесячно. 

Так как задолженность будет постоянно меняться в меньшую сторону, рассчитывается процент за пользование займом. К примеру, заёмщик взял 1000000 рублей на 10 лет под 12% годовых. Такие цифры примера взяты для удобства расчёта. Поделив 1000000 на 120 месяцев, а это именно столько приходится на 10 лет, получаем сумму ежемесячного платежа, который должен оплачивать заёмщик в счёт погашения основного долга. Каждый месяц это составит 8333, 33 рублей. 

Зная процентную ставку за пользование кредитом и сумму ежемесячного платежа основного долга, легко рассчитать значение процентов, которые каждый месяц должен уплачивать заёмщик. В первый месяц эта величина будет равна 10 000 рублей. Таким образом, первый ежемесячный платёж в сумме составит (10 000+8 333,33)=18 333,33 рублей. В следующий месяц сумма основного долга уменьшится и станет равной 18250 рублей. Аналогичным образом будет происходить и дальнейшее погашение займа, уменьшаясь каждый месяц. Заключительный платёж составит 8 417 рублей.

Таким образом, за весь срок действия кредитного соглашения заёмщик выплатит основной долг в размере 1 000 000 рублей и проценты в сумме 605000 рублей, что составит переплату за весь срок кредита в течение 10 лет. 

Если взять тот же пример и рассчитать платежи с использованием аннуитентной схемы, то получится, что ежемесячно заёмщик будет вносить по 14347 рублей, независимо от того, первый это платёж или последний. С одной стороны такая схема выглядит более удобной для заёмщика, так как позволяет планировать семейный бюджет.

Но при дифференцированном способе погашения у заёмщика будет оставаться всё больше и больше свободных денег, а в конце выплат он ощутит значительную разницу между переплатой, которая была бы при осуществлении платежей аннуитетным способом. В особенности заметно это будет тогда, когда потребуется досрочное погашение займа или его рефинансирование. 

Какую схему платежей выбрать

Если у заёмщика имеется возможность выбирать между двух схем, он должен тщательно взвесить как «плюсы», так и «минусы» обеих. Что будет для него удобнее – сразу отдать значительную сумму в виде первого платежа и сэкономить на стоимости кредита, либо выплачивать платежи менее значительными суммами, но существенно переплатить за весь срок пользования займом? При этом определяющую роль играет финансовое положение заёмщика и уверенность в его стабильности в будущем. 

Рассчитывая платежи по кредиту с помощью кредитного калькулятора, опубликованного на сайте банка, не стоит забывать и про наличие комиссионных сборов, которые учтены в официальном графике платежей, являющемся неотъемлемым приложением к кредитному договору.

Читайте так же:

• Стоит ли оформлять кредит в 2017 году
• Онлайн займы на 5000 рублей
• С какого возраста банки дают кредиты
• Какие бывают виды ипотечного кредитования
• Кредит наличными на 50000 рублей